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近日，国家金融监督管理总局发布《小额贷款公司监督管理暂行办法（征求意见稿）》，引发行
业关注。其中，《征求意见稿》第十六条内容规定，小额贷款公司应当与借款人明确约定贷款用途，
并且按照合同约定监控贷款用途。贷款用途应当符合法律法规、国家宏观调控和产业政策，不得用于
“偿还贷款或偿还其他融资”等用途。这一规定被认为对小额贷款公司业务影响较大，因为很多小
额贷款公司都有开展该项业务。
小额贷款不得用于偿还贷款或偿还其他融资，这看似也限制了对小微企业和个人借贷者的贷款使用， 实则是确保小额贷款用在“正道”上。试想，如果允许小额贷款被用作偿还高利贷或其他债务， 这无疑是在鼓励一种不负责任的借贷行为，最终可能导致“拆东墙补西墙”，让借贷者陷入更深的债务泥潭。 值得提及的是，《征求意见稿》还对人们投诉较多的小额贷款公司诱导借款、乱收服务费等问题进行了规定。 如要求小额贷款公司应当将对借款人收取的所有利息、费用与贷款本金的比例计算为综合实际利率， 并折算为年化形式在借款合同中清晰载明，且不得违反国家相关规定。这看似只是对行业惯例的一次 微调，但实际上触及了小额贷款行业最为敏感的部分——利率问题。 长期以来，由于信息不对称，许多借款人并不清楚自己实际承担的利率水平，甚至在不知情的情况下 被收取高额手续费和服务费。通过要求透明化贷款利率，不仅可以帮助借款人更准确地评估自己的还款 能力，还能促使小额贷款公司降低不必要的附加费用，进而降低整体借贷成本。 针对未成年人和在校学生，《征求意见稿》也明确规定，小额贷款公司不得面向未成年人推介无担保个 人贷款，也不得以在校学生为目标客户定向宣传信贷产品。此举旨在保护这些特殊群体免受不适宜金融产 品的诱导。随着互联网金融的普及，越来越多的年轻人开始接触借贷服务，但由于缺乏必要的财务知识和 社会经验，他们往往容易成为贷款业务的目标。通过立法加以限制，相信能够从源头上减少潜在的风险隐患。 其实，不仅是未成年人和在校学生，成年人也要学会“借钱有度”。近日，南京一名31岁的离异男子， 因为在直播平台上疯狂打赏一位女主播，短短数月内就耗尽存款并背负近60万元网贷，最终不得不辞去 原工作成为外卖员，让人唏嘘。这一案例之所以引发广泛讨论，不仅在于金额之巨，更在于其折射出的一 种非理性消费观念。太多的案例已经表明，当借贷与非理性消费结合，往往容易形成难以打破的恶性循环， 最终导致借贷者的生活陷入崩溃。 正是基于过往的案例，《征求意见稿》强调对消费者权益的保护，提出的一系列严格的监管要求， 有助于消费者了解贷款的真实成本，避免因信息不对称而陷入盲目借贷的困境。当消费者在申请贷款时能 够清晰地看到自己的还款计划和可能面临的财务压力，便能在一定程度上抑制非理性的消费冲动。 短期来看，《征求意见稿》相关规定可能会对部分小微企业和个人借贷者造成一些不便，但从长远来看， 将为整个社会的金融安全筑起一道坚固的“防火墙”。有理由相信，在政策引导与市场自律的双重作用下， 小额贷款行业将迎来更加健康、有序的发展，为广大民众提供更多元化、便捷化的金融服务。 
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禁止“以贷养贷”，用“正道”为消费者树起防护栏
891 人参与 2024年08月29日 10:40 分类 : 行业资讯 评论
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